Combien coûte un placement via PlacementGaranti.com — le barème complet

Pourquoi cette page existe

Dans la gestion de patrimoine, le prix est traité comme un secret commercial : on vous parle de « solutions sur-mesure », on vous invite à un rendez-vous, et les frais apparaissent en page 14 du bulletin de souscription. Nous pensons que c'est exactement à l'envers. Vous avez le droit de connaître le prix avant de donner une heure de votre temps — et un cabinet qui n'assume pas son barème en public vous dit déjà quelque chose sur la suite de la relation.

Cette page contient l'intégralité de notre tarification : le barème d'entrée assurance-vie tranche par tranche, un calculateur, ce que coûtent les autres produits de la gamme, comment le cabinet est rémunéré au-delà des frais d'entrée, ce qui fait varier le coût total, et — parce que c'est la seule comparaison honnête — les cas où nous ne sommes pas l'option la moins chère.

Le barème d'entrée assurance-vie

Le barème s'applique à tout versement sur un contrat d'assurance-vie conseillé par le cabinet — contrat français haut de gamme ou contrat luxembourgeois. Il fonctionne par tranches, comme l'impôt sur le revenu : chaque tranche de 100 000 € versée est facturée à son propre taux, et le taux baisse de 0,5 point par tranche jusqu'à zéro.

Ce que vous payez d'autre — la vérité complète sur les couches de frais

Les frais d'entrée ne sont qu'une des trois couches de coût d'un contrat d'assurance-vie. Un cabinet honnête vous détaille les trois ; en voici la décomposition.

Comment le cabinet est rémunéré — sans zone grise

Deux sources, toutes deux documentées dans le document d'entrée en relation remis avant toute souscription :

• Les frais d'entrée du barème ci-dessus — versés une fois, au moment du placement.
• Une rétrocession sur les frais de gestion : une part des frais annuels prélevés par l'assureur ou la société de gestion nous est reversée. C'est le modèle standard du métier ; la différence est que nous l'écrivons, chiffres à l'appui, dans chaque proposition. Cette rétrocession finance le suivi dans la durée : arbitrages, points annuels, disponibilité quand les marchés secouent.

Ce modèle a un biais potentiel — un produit qui rétrocède plus pourrait être favorisé. Nous le neutralisons par l'architecture ouverte (aucun produit maison, aucun quota) et par la publication du taux de rétrocession de chaque produit proposé. Si vous préférez un modèle sans rétrocession, un fonctionnement aux honoraires est possible sur demande : facturation du conseil au temps passé, rétrocessions reversées.

Et les autres produits de la gamme ?

L'assurance-vie est l'enveloppe la plus fréquente, mais chaque produit de la gamme a sa structure de coût propre. Les voici, avec le renvoi vers la page qui détaille chaque mécanique.

Ce qui fait varier le coût total — les quatre facteurs

Deux clients qui versent le même montant ne paieront pas nécessairement le même coût total sur dix ans. Quatre facteurs expliquent l'écart :

• Le montant versé — c'est le facteur principal, traité par la dégressivité du barème : le taux effectif passe de 2 % à 0,50 % entre 100 k€ et 1 M€.
• L'enveloppe choisie — un contrat luxembourgeois à encours élevé a des frais de gestion annuels plus bas qu'un contrat français d'entrée de gamme ; sur 15 ans, cette couche pèse plus lourd que les frais d'entrée.
• La composition — un socle en fonds euros ne supporte aucun frais de support ; une poche en gestion dédiée en supporte. La proposition chiffre le coût pondéré réel de votre allocation, pas un taux théorique.
• La fréquence des mouvements — nous ne facturons pas les arbitrages conseillés par le cabinet ; certains contrats facturent les arbitrages au-delà d'un quota. C'est un critère de sélection du contrat, pas une ligne de notre barème.

La comparaison que personne ne publie

Comparer des frais n'a de sens que service compris. Voici la comparaison honnête entre les trois façons d'investir 250 000 € en assurance-vie.

Quand nous ne sommes pas la bonne option — dit sans détour

Une page tarifs honnête doit aussi dire quand le barème ne se justifie pas. Trois cas où nous vous dirons de ne pas passer par nous :

• Vous savez exactement quoi faire. Vous voulez un contrat en gestion libre, 100 % fonds euros ou ETF, sans conseil : un courtier en ligne à 0 % d'entrée est objectivement le bon choix. Payer 2 % pour un conseil dont vous n'avez pas besoin serait absurde — nous vous le dirons au premier échange.
• Votre capital disponible est inférieur à quelques dizaines de milliers d'euros. À ce niveau, la priorité est le tampon de liquidité (livrets) et l'effort d'épargne — pas l'ingénierie. Le rendez-vous vous le confirmera gratuitement, et nos contenus restent en accès libre pour préparer la suite.
• Vous cherchez le produit du moment à la mode. Cryptos, private equity grand public, SCPI de rendement : hors gamme, hors compétence revendiquée. Nous ne facturons jamais un conseil sur un univers que nous ne maîtrisons pas.

Ce que les frais financent, concrètement

2 % sur 100 000 €, c'est 2 000 €. Voici ce que ce montant achète — pour que vous puissiez juger si l'échange est équitable :

• L'analyse initiale : situation fiscale, horizon, clause bénéficiaire, détection des pièges (PER en TMI 11 %, co-souscription mal calibrée, LODEOM sans garantie — les erreurs que nous documentons publiquement).
• La sélection en architecture ouverte : le contrat et les supports sont choisis sur le marché entier, pas dans un catalogue maison — c'est ce qui rend la dégressivité possible : nous ne compensons pas un produit médiocre par des frais élevés.
• Le suivi : points annuels, arbitrages conseillés sans facturation, disponibilité en période de stress de marché — statistiquement le moment où un conseil évite les erreurs les plus coûteuses.
• L'ingénierie de sortie et de transmission : rachats programmés fiscalement optimisés, avance plutôt que rachat, clause bénéficiaire démembrée le cas échéant.