Ce que le mot « assurance-vie » ne garantit pas par nature
Sur un contrat multisupport exposé aux unités de compte, en l'absence de garantie plancher, les bénéficiaires perçoivent au décès du souscripteur la valeur réelle du contrat ce jour-là — pas nécessairement le total des sommes versées. Si les marchés ont baissé au moment du décès, ce montant peut être inférieur aux versements effectués depuis l'origine : l'exact inverse de ce que le mot « assurance » suggère intuitivement.
Une protection fréquente, mais limitée dans le temps
La garantie plancher corrige ce risque en assurant aux bénéficiaires, au minimum, la somme des versements nets de rachats déjà effectués — quelle que soit la valeur de marché des unités de compte au moment du décès. Elle est fréquemment incluse de base jusqu'à un certain âge du souscripteur, souvent 70 à 75 ans, au-delà duquel elle peut être supprimée sur les nouveaux versements, plafonnée en montant, ou proposée en option payante prélevée sur le contrat.
Sans garantie plancher Ou garantie expirée par l'âge | Avec garantie plancher active Souscripteur sous l'âge limite | |
|---|---|---|
| Versements cumulés | 150 000 € | 150 000 € |
| Valeur de marché au décès (–20 %) | 120 000 € | 120 000 € |
| Montant réellement transmis aux bénéficiaires | 120 000 € | 150 000 € — plancher garanti |
| Écart pour les bénéficiaires | –30 000 € par rapport aux versements | Aucun — garantie activée |
- Versements cumulés
- 150 000 €
- Valeur de marché au décès (–20 %)
- 120 000 €
- Montant réellement transmis aux bénéficiaires
- 120 000 €
- Écart pour les bénéficiaires
- –30 000 € par rapport aux versements
- Versements cumulés
- 150 000 €
- Valeur de marché au décès (–20 %)
- 120 000 €
- Montant réellement transmis aux bénéficiaires
- 150 000 € — plancher garanti
- Écart pour les bénéficiaires
- Aucun — garantie activée
Les versions les plus généreuses (garantie à cliquet) garantissent le plus haut niveau historique atteint par le contrat, pas seulement les versements — un mécanisme plus protecteur, presque toujours plus coûteux.
Le seul type d'exposition qui justifie cette garantie
Le fonds euros est déjà protégé par sa propre garantie en capital : la garantie plancher décès n'a de véritable intérêt que sur la part du contrat investie en unités de compte, seule exposée à une baisse de valeur qui pourrait pénaliser les bénéficiaires en cas de décès survenant à un mauvais moment de marché.
Questions fréquentes
Sans garantie plancher, que touchent les bénéficiaires si les marchés ont baissé ?+
La valeur réelle du contrat au jour du décès, en tenant compte de la baisse des unités de compte — qui peut être inférieure au total des versements effectués. C'est l'inverse de ce qu'on imagine spontanément derrière le mot « assurance-vie ».
La garantie plancher est-elle incluse gratuitement dans tous les contrats ?+
Elle est fréquemment incluse de base jusqu'à un certain âge du souscripteur — souvent 70 à 75 ans — au-delà duquel elle peut être supprimée sur les nouveaux versements, plafonnée, ou proposée en option payante avec un coût prélevé sur le contrat.
Comment est calculé le montant garanti exactement ?+
La version la plus simple garantit la somme des versements nets de rachats partiels déjà effectués. Des versions plus généreuses, dites à cliquet, garantissent le plus haut niveau historique atteint par le contrat — un mécanisme plus protecteur mais presque toujours plus coûteux.
Cette garantie s'applique-t-elle aussi au fonds euros ?+
Le fonds euros est déjà protégé par sa propre garantie en capital — la garantie plancher décès a surtout un intérêt sur la part en unités de compte, seule exposée à une baisse de valeur qui pourrait autrement pénaliser les bénéficiaires en cas de décès à un mauvais moment de marché.
Comment vérifier si mon contrat actuel inclut cette garantie ?+
Les conditions générales du contrat mentionnent explicitement la garantie plancher, son âge limite et ses éventuelles conditions de plafonnement — un point que nous vérifions systématiquement lors de l'audit d'un contrat existant, rarement mis en avant sur le relevé annuel.
Vous ne savez pas si votre contrat inclut une garantie plancher ?
Nous vérifions gratuitement les conditions générales de votre contrat actuel — âge limite, plafonnement, coût éventuel — un point rarement visible sur le relevé annuel.
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La clause bénéficiaire
L'autre élément déterminant pour vos bénéficiaires, à rédiger avec autant de soin.
PER : le coût de la garantie décès
Le même type de mécanisme, sur l'autre grand produit d'épargne à long terme.
Multisupport ou monosupport
La garantie plancher n'a de sens que sur la part en unités de compte.