Ce que la garantie plancher couvre exactement
En cas de décès du titulaire avant la liquidation du PER, les bénéficiaires désignés reçoivent normalement la valeur de marché du contrat au jour du décès — qui peut être inférieure aux sommes versées si les unités de compte ont baissé entre-temps. La garantie plancher (ou garantie décès) corrige cet écart : elle assure aux bénéficiaires de recevoir au minimum le cumul des versements effectués, quelle que soit la valeur de marché réelle au moment du décès.
Un coût qui grimpe avec l'âge, rarement mis en avant
Quand cette garantie n'est pas incluse gratuitement (ce qui dépend entièrement du contrat), elle est facturée en pourcentage annuel du capital sous risque — c'est-à-dire l'écart entre les versements cumulés et la valeur de marché actuelle. Ce capital sous risque, et donc le coût de la garantie, tend à augmenter avec l'âge du souscripteur, puisque le risque de décès statistique augmente également. Un contrat souscrit à 35 ans supporte un coût marginal ; le même contrat, non révisé, peut coûter nettement plus après 60 ans.
35-45 ans Risque de décès faible | 50-60 ans Risque intermédiaire | 60 ans et plus Risque plus élevé | |
|---|---|---|---|
| Coût annuel indicatif de la garantie | ≈ 0,05 à 0,1 % | ≈ 0,15 à 0,3 % | ≈ 0,3 à 0,6 %+ |
| Cumulé sur 10 ans (encours 200 000 €) | ≈ 1 000 à 2 000 € | ≈ 3 000 à 6 000 € | ≈ 6 000 à 12 000 € |
- Coût annuel indicatif de la garantie
- ≈ 0,05 à 0,1 %
- Cumulé sur 10 ans (encours 200 000 €)
- ≈ 1 000 à 2 000 €
- Coût annuel indicatif de la garantie
- ≈ 0,15 à 0,3 %
- Cumulé sur 10 ans (encours 200 000 €)
- ≈ 3 000 à 6 000 €
- Coût annuel indicatif de la garantie
- ≈ 0,3 à 0,6 %+
- Cumulé sur 10 ans (encours 200 000 €)
- ≈ 6 000 à 12 000 €
Ordres de grandeur indicatifs, variables selon les contrats et l'écart réel entre versements et valeur de marché. Le point à retenir n'est pas le chiffre exact mais la trajectoire : ce coût, souvent négligeable à la souscription, peut devenir significatif vingt ans plus tard sans jamais être révisé.
L'arbitrage à faire, pas à subir
Sur certains contrats, il est possible de renoncer à cette garantie pour réduire les frais annuels — un arbitrage légitime si la situation successorale du souscripteur ne le justifie pas (bénéficiaires déjà protégés par ailleurs, encours peu sensible aux marchés). Mais c'est une décision de protection familiale autant que de coût, qui ne devrait jamais être prise par défaut ou par ignorance de son existence.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la garantie plancher sur un PER, concrètement ?+
C'est une option qui garantit qu'en cas de décès avant l'échéance, les bénéficiaires reçoivent au minimum le montant total des versements effectués, même si la valeur de marché du contrat est inférieure au moment du décès (par exemple après une baisse des unités de compte). Sans cette option, les bénéficiaires ne reçoivent que la valeur de marché réelle du contrat, potentiellement inférieure aux sommes versées.
Cette garantie est-elle systématiquement incluse ou est-ce une option payante ?+
Cela dépend entièrement du contrat : certains PER l'incluent sans surcoût apparent jusqu'à un certain âge, d'autres la facturent explicitement en pourcentage annuel de l'encours ou du capital sous risque. Beaucoup de souscripteurs ignorent laquelle des deux situations s'applique à leur propre contrat.
Le coût de cette garantie est-il proportionnel à l'âge du souscripteur ?+
Oui, structurellement : le risque de décès augmentant avec l'âge, le coût de la garantie plancher — quand elle est facturée en pourcentage du capital sous risque — augmente également, parfois de façon significative après 60 ans. Un contrat souscrit jeune supporte un coût faible qui peut devenir nettement plus lourd vingt ans plus tard.
Peut-on renoncer à cette garantie pour réduire les frais ?+
Sur certains contrats, oui, ce qui réduit le coût annuel — mais expose les bénéficiaires à recevoir moins que les sommes versées en cas de décès après une baisse de marché. C'est un arbitrage de protection familiale, pas seulement un arbitrage de coût, qui dépend de la situation successorale du souscripteur.
Comment vérifier si mon PER inclut cette garantie et à quel coût ?+
Les conditions générales du contrat détaillent la garantie plancher dans la section dédiée au dénouement en cas de décès — cherchez les termes « garantie plancher » ou « garantie décès » et leur tarification exacte. Si ce n'est pas clair, demandez explicitement à votre assureur le pourcentage annuel prélevé, par tranche d'âge.
Savez-vous si votre contrat facture cette garantie, et à quel taux ?
Nous relisons les conditions générales de votre PER pour identifier la présence et le coût exact de la garantie plancher — un point que la plupart des souscripteurs découvrent trop tard.
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