Le choix du cabinet pèse plus lourd que le choix du produit : un bon produit mal calibré fait moins de dégâts qu'un intermédiaire mal aligné pendant quinze ans. Voici la checklist que nous donnerions à un proche — huit points, tous vérifiables, aucun ne reposant sur la confiance déclarée.
1. L'immatriculation ORIAS — deux minutes, éliminatoire
Registre public, gratuit : orias.fr. Vérifiez le statut CIF (conseil en investissements financiers) et l'adhésion à une association professionnelle agréée AMF. Sans cela, la personne en face de vous n'a pas le droit de vous conseiller un placement — quelle que soit sa carte de visite.
2. Le document d'entrée en relation — le seul qui dit la vérité
Ce document obligatoire, remis avant tout conseil, déclare le statut exact (indépendant ou non au sens MIF2), les liens capitalistiques avec des producteurs, et le mode de rémunération. Si on ne vous l'a pas remis spontanément, demandez-le ; si on tarde, partez.
3. La rémunération, chiffrée en euros sur votre cas
« Comment gagnez-vous votre vie sur mon dossier, en euros ? » Un professionnel sain répond en trente secondes : frais d'entrée, rétrocessions annuelles, honoraires éventuels. Un barème public (comme le nôtre, page Tarifs) est un plus ; un flou persistant est un signal définitif.
4. L'architecture ouverte — vérifiable, pas déclarative
Tout le monde se dit en architecture ouverte. Test simple : demandez les trois derniers contrats d'assurance-vie recommandés et leurs assureurs. Trois fois le même assureur maison, la réponse est faite. Demandez aussi : « quel produit avez-vous refusé de distribuer récemment, et pourquoi ? »
5. La recommandation écrite et motivée
La réglementation impose un rapport écrit d'adéquation. Au-delà de l'obligation, c'est votre protection : une recommandation écrite engage, se relit, se conteste. Exigez que le « pourquoi ce produit pour vous » figure noir sur blanc, avec les frais en euros et les risques nommés.
6. La capacité démontrée à dire non
Le meilleur prédicteur de la qualité d'un conseil est la capacité du conseiller à décommander : « ce produit ne vous convient pas », « ne changez rien », « votre banque a bien fait ». Cherchez des traces publiques : un cabinet qui écrit qu'un PER en TMI 11 % est un piège, alors qu'il vend des PER, prend un risque commercial pour un bénéfice de vérité. C'est le signal le plus coûteux à imiter.
7. Le suivi organisé — pas promis
Demandez concrètement : qui me rappelle, à quelle fréquence, avec quel document ? Un point annuel formalisé avec relecture de l'allocation est le minimum. Le conseiller joignable « quand vous voulez » mais sans processus disparaît statistiquement après la souscription.
8. La spécialisation assumée
Un cabinet qui prétend tout couvrir — cryptos, private equity, forêts, produits structurés, SCPI — ne maîtrise rien en profondeur. Une gamme resserrée et assumée (la nôtre : sécurisé, structuré, fiscal) est un signe de sérieux, pas une limite. Le bon cabinet vous renvoie ailleurs quand votre besoin sort de son périmètre.
Questions fréquentes
Où vérifier qu'un cabinet est réellement enregistré ?+
Sur le registre public de l'ORIAS (orias.fr) : tapez le nom du cabinet, vérifiez les catégories (CIF pour le conseil en investissement, COA pour l'assurance, COBSP le cas échéant) et que l'immatriculation est active. Deux minutes, gratuit, et éliminatoire en cas d'absence.
« Indépendant » a-t-il un sens juridique précis ?+
Oui, depuis MIF2 : un CIF « indépendant » au sens réglementaire ne peut pas conserver de rétrocommissions — il facture des honoraires. La plupart des cabinets dits indépendants sont juridiquement « non-indépendants » : architecture ouverte mais rémunération par rétrocessions, ce qui doit vous être annoncé par écrit. Le mot dans la plaquette et le statut dans le document d'entrée en relation ne coïncident pas toujours — lisez le second.
Un gros cabinet est-il plus sûr qu'un petit ?+
Pas nécessairement. La taille apporte des moyens et de la pérennité, mais aussi des objectifs commerciaux et du turn-over de conseillers. Les critères discriminants sont ailleurs : transparence de la rémunération, traçabilité des recommandations écrites, accès direct à la personne qui vous conseille — pas à un plateau téléphonique.
Que doit contenir la première proposition écrite ?+
Une lettre de mission ou un rapport écrit : votre situation résumée, l'objectif, la recommandation motivée, tous les frais en euros (pas seulement en %), la rémunération du cabinet sur l'opération, et les risques nommés. Une recommandation purement orale n'engage à rien — et c'est voulu.
Quels signaux doivent faire fuir immédiatement ?+
L'urgence artificielle (« l'enveloppe ferme vendredi »), le rendement garanti au-dessus des taux sans risque, le refus de chiffrer sa propre rémunération, un produit unique réponse à toutes les situations, et le démarchage téléphonique à froid — interdit pour les instruments financiers, donc déjà une infraction.
Appliquez la checklist à notre cabinet
Venez avec les 8 points. ORIAS, document d'entrée en relation, rémunération chiffrée sur votre cas, derniers produits refusés : tout est sur la table au premier rendez-vous — c'est le meilleur usage possible de 45 minutes gratuites.
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