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Faire mieux que la rotation de promosL'anatomie d'un boost
Le livret bancaire « boosté » est un produit d'appel construit sur une asymétrie d'attention : le taux promotionnel s'affiche en gros (4 %, parfois 5 %), ses conditions en petit — durée de 2 à 4 mois, plafond de versement, réservé aux nouveaux clients, et surtout retour au taux de base, typiquement 0,8 à 1,5 % brut. Ajoutez la fiscalité (PFU 31,4 %, là où le Livret A est net de tout) et l'année complète raconte une autre histoire que la bannière.
Livret boosté 4 % / 3 mois, puis 1 % | Livret A + LDDS 1,7 % net, plafonds | Fonds monétaire €STR ≈ 1,9 % brut | Fonds euros performant ≈ 3 % net de frais | |
|---|---|---|---|---|
| Taux annualisé brut | 1,75 % | 1,7 % (net de tout) | ≈ 1,9 % | ≈ 3 % |
| Après fiscalité | ≈ 1,20 % | 1,7 % | ≈ 1,30 % | ≈ 2,5 % net max* |
| Intérêts nets sur 12 mois | ≈ 600 € | ≈ 594 € (dans la limite des plafonds) | ≈ 652 € | ≈ 1 240 € |
| Contraintes | Plafond promo, nouveaux clients, suivi des dates | Plafonds 22 950 € + 12 000 € | Aucune (J+1) | 72 h, fiscalité AV avantageuse après 8 ans |
- Taux annualisé brut
- 1,75 %
- Après fiscalité
- ≈ 1,20 %
- Intérêts nets sur 12 mois
- ≈ 600 €
- Contraintes
- Plafond promo, nouveaux clients, suivi des dates
- Taux annualisé brut
- 1,7 % (net de tout)
- Après fiscalité
- 1,7 %
- Intérêts nets sur 12 mois
- ≈ 594 € (dans la limite des plafonds)
- Contraintes
- Plafonds 22 950 € + 12 000 €
- Taux annualisé brut
- ≈ 1,9 %
- Après fiscalité
- ≈ 1,30 %
- Intérêts nets sur 12 mois
- ≈ 652 €
- Contraintes
- Aucune (J+1)
- Taux annualisé brut
- ≈ 3 %
- Après fiscalité
- ≈ 2,5 % net max*
- Intérêts nets sur 12 mois
- ≈ 1 240 €
- Contraintes
- 72 h, fiscalité AV avantageuse après 8 ans
* En fonds euros logé en assurance-vie, les prélèvements sociaux (17,2 %) sont prélevés chaque année sur les intérêts inscrits en compte — seul l'impôt sur le revenu est différé au rachat, à taux réduit après 8 ans. Le rendement net réel plafonne donc autour de 2,5 %, pas au taux affiché avant fiscalité. L'affichage « 4 % » du livret boosté termine malgré tout dernier du comparatif à 12 mois : c'est tout l'objet de l'article.
La rotation de promos : le métier le moins payé de France
L'optimisateur discipliné enchaîne les promos de banque en banque. Fonctionne-t-il ? Partiellement : entre plafonds, délais d'ouverture, conditions non renouvelables et fiscalité, le rendement réel constaté plafonne vers 2-2,5 % net — pour plusieurs heures de gestion administrative par trimestre et une liasse d'IFU au printemps. Un fonds monétaire fait presque aussi bien en dormant ; un fonds euros performant fait mieux. La rotation n'est pas stupide : elle est simplement sous-payée par rapport à l'effort, et c'est un signal — quand une optimisation demande du travail récurrent pour gagner 0,5 point sur une poche de liquidité, c'est que la poche est trop grosse.
Questions fréquentes
Comment calculer soi-même le vrai taux d'un livret boosté ?+
La formule tient sur un ticket de métro : (taux promo × mois de promo + taux de base × mois restants) ÷ 12, puis × 0,686 pour la fiscalité (PFU 31,4 %). Exemple type 2026 : 4 % pendant 3 mois puis 1 % → (4×3 + 1×9)/12 = 1,75 % brut → 1,20 % net. Sous le Livret A (1,7 % net d'impôt), malgré un affichage presque trois fois supérieur.
Les intérêts d'un livret bancaire sont-ils imposés même si je suis peu imposable ?+
Les 18,6 % de prélèvements sociaux sont dus dans tous les cas. La part IR (12,8 % du PFU) peut être remplacée par le barème sur option — intéressant en TMI 0 ou 11 %. Même en TMI 0 %, un livret boosté à 1,75 % brut rend 1,42 % net de PS : toujours sous le Livret A, qui reste net de tout.
Faire « tourner » son épargne de promo en promo, est-ce que ça marche ?+
Sur le papier, la rotation permanente capture 3-4 % en continu. En pratique : plafonds de promo (souvent 50-100 k€), conditions « nouveaux clients » non renouvelables, délais d'ouverture/fermeture pendant lesquels l'argent dort, relevés fiscaux multipliés — et des heures de gestion. Rendement réel constaté de la rotation : 2-2,5 % net, pour un travail de gestionnaire. Un fonds monétaire, lui, ne fait pas pareil : il rend moins (≈1,33 % net, contre 2-2,5 % pour la rotation), mais sans aucune gestion — c'est le bon arbitrage temps/rendement pour qui ne veut pas jouer les promos. Un fonds euros performant, à ≈2,5 % net réel, fait mieux que les deux sans y consacrer une minute.
Ces livrets sont-ils au moins sûrs ?+
Oui quand la banque est agréée en France ou dans l'UE : garantie des dépôts 100 000 € par déposant et par établissement (FGDR ou équivalent européen). Vérifiez sur le registre REGAFI que l'établissement est bien agréé — les « super livrets » à 5-6 % d'entités non agréées sont des arnaques, pas des promos. Notre article sur les faux placements garantis détaille les vérifications.
Quel est le bon usage d'un livret boosté, alors ?+
Un seul, et il est réel : parquer une grosse somme à très court terme (vente immobilière en attente de remploi, par exemple) pendant la fenêtre de promo, en calant la sortie sur la fin du boost. 300 000 € à 4 % pendant 3 mois = 2 058 € net. Utilisé ainsi — une fois, avec une date de sortie — c'est un bon outil. Utilisé comme placement permanent, c'est un piège à affichage.
Vous passez des heures à optimiser des livrets ? Ce temps vaut plus ailleurs.
Si vous jonglez entre livrets boostés, c'est que vous avez une épargne sérieuse à faire travailler. En un rendez-vous, nous posons une structure qui rapporte plus que la meilleure rotation — sans gestion, et sans surprise au 4ᵉ mois.
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